信用卡出借后，消费款项谁来还？

日常生活中，经常遇到朋友要求帮忙办理信用卡，朋友持信用卡消费，在此过程中，如果朋友持信用卡消费后能够正常还款，银行不会催还款，而一旦朋友中断还款，银行将会催促持卡人还款，而不是催你的朋友还款。这种情况下，你朋友答应帮你还信用卡，还有用吗？这是一个非常典型的信用卡纠纷情形。

案例名称：

小李信用卡出借纠纷案

案情背景：

小李与张三是多年好友。2023年5月，张三因资金周转困难，向小李求助，希望小李能以个人名义帮忙办理一张信用卡供其使用，并承诺会按时还款，绝不连累小李。小李出于朋友义气，未加多想便答应了。

随后，小李向某商业银行提交了申请，以其本人的身份信息、收入证明等材料成功办理了一张信用额度为5万元人民币的信用卡。卡片激活后，小李即将信用卡交给了张三，并告知了密码。

在接下来的几个月里，张三持该卡频繁消费、套现，累计透支本金4.8万元。起初几个月，张三还能按时归还最低还款额，但自2023年10月起，张三因生意失败，开始无力还款。

2024年1月，小李连续收到银行的短信和电话催收通知，告知其信用卡已严重逾期，需立即偿还欠款本金、利息及滞纳金共计5.2万元，否则将影响其个人征信，并保留提起诉讼的权利。

各方主张：

银行主张：银行严格按照与小李签订的《信用卡领用合约》提供服务，产生的一切债务应由持卡人小李承担。银行要求小李限期还款。

小李主张：小李感到十分委屈，认为钱是张三花的，自己一分未用，不应由自己承担还款责任。他多次联系张三，要求其立即处理欠款。

张三主张：张三承认债务属实，但表示目前身无分文，无力偿还，请求小李宽限时日。

法律分析与判决：

小李在咨询律师后得知，根据《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。他与张三之间的约定，属于内部约定，不能对抗作为善意第三方的银行。

1、小李与银行的关系：小李是信用卡合同的唯一当事人，对银行负有直接的、无条件的还款义务。他必须先行偿还银行的全部欠款。

2、小李与张三的关系：张三作为信用卡的实际使用人，是资金的最终受益人。小李在向银行承担还款责任后，有权依据事实上的借贷关系向张三进行追偿。

最终，在现实压力下，小李为避免个人征信留下污点，东拼西凑偿还了银行的5.2万元欠款。随后，小李一纸诉状将张三告上法庭，要求其归还垫付的全部款项及资金占用期间的利息。

法院经审理后认为，张三委托小李办理信用卡并实际使用卡内资金，双方形成了事实上的民间借贷关系。张三作为借款人，负有向小李偿还借款的义务。遂判决支持小李的诉讼请求，判令张三在规定期限内向小李支付5.2万元及相应利息。

当然有的判决也会认为小李和朋友之间不构成民间借贷关系，或者虽构成民间借贷关系，但是因违反公序良俗等而无效。在这一点上，实践中存在一定的争议。

案例启示：

本案例警示我们，信用卡是持卡人个人信用的载体，绝对不能出借给他人使用。一旦出借，持卡人将面临巨大的法律风险和信用风险。不仅要对银行的全部债务负责，在实际使用人无力还款时，还会陷入“朋友反目、钱财两空”的困境，最终损害的是自己的切身利益和宝贵的个人信用记录。

信用卡的本质是银行授予持卡人的循环信贷额度。当小李将信用卡交给朋友使用时，发生的法律事实是：

1、小李向银行申请贷款：每一笔信用卡消费，都是持卡人小李在向银行申请一笔小额贷款。

2、小李将所贷款项转借给朋友：银行将贷款资金直接支付给商户，相当于小李获得了资金（消费了对价），然后他通过让朋友占有和使用该资金（消费成果），完成了资金的转移。

3、双方存在借贷合意：朋友要求小李办卡给自己使用，小李同意，这本身就包含了“你用我的卡消费，相当于我借钱给你花，最后由你来还”的意思表示。这是一个事实上的、口头的借款合同。

因此，在出借人（小李）和借用人（朋友）之间，形成了一个独立的民间借贷法律关系。司法实践支持：绝大多数法院在审理此类纠纷时，都会将双方之间的法律关系定性为民间借贷关系。出借人小李在向银行偿还欠款后，可以凭借转账记录、银行催收凭证、与借用人之间的微信聊天记录、录音等证据，向人民法院起诉，要求借用人归还其垫付的款项。

小李和朋友之间借贷关系是否因违反规定而无效？

这是问题的关键和争议点。我们需要区分“行为违法”和“合同无效”。

一、出借信用卡行为本身是违法的

这明确违反了国家关于信用卡业务的金融管理法规。

主要依据：中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第五章第二十八条第三款规定：“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。”该规定属于管理性强制性规定，其目的在于维护金融秩序，防范信用卡套现、洗钱等金融风险，保护持卡人自身和银行的合法权益。违反此规定，持卡人（小李）可能会面临银行的惩罚，例如：1、降低信用额度；2、冻结或注销信用卡；

3、影响个人征信记录。

但小李和朋友之间内部的借贷关系通常不被认定为无效

虽然出借信用卡的行为违法，但出借人（小李）与借用人（朋友）之间因该行为产生的民间借贷合同，在司法实践中通常被认定为有效。

如果出借信用卡的目的是为了进行套现、洗钱、诈骗等非法活动，则该借贷关系因“违背公序良俗”或“以合法形式掩盖非法目的”而自始无效。